Il peut être délicat de calculer votre ratio d’endettement. Vous devez rassembler toutes vos sources de revenus, puis les comparer à toutes vos dépenses. Mais toutes les charges de votre ménage ne sont pas prises en compte dans le calcul de votre taux d’endettement
Il est donc important d’être conscient de votre taux d’endettement et de faire ce que vous pouvez pour le maintenir bas.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un ratio financier qui mesure l’ampleur des charges et dettes d’une personne par rapport à ses revenus. Ce taux est observés par les banques lorsque l’on souhaite contracter un crédit.
Quels revenus entrent dans le calcul du taux d’endettement ?
Le revenu total pris en compte dans l’évaluation du taux d’endettement comprend toutes les sources de revenu stables.
Sont compris :
- Les salaires nets (la somme qui tombe réellement sur votre compte bancaire).
- Les primes fixes, tels le 13ème mois.
- La retraite.
- Les APLs et autres aides au logements.
- Les pensions alimentaires touchées.
- Le RSA et les autres aides gouvernementales (comme les allocations d’adulte handicapé)
- Les revenus provenant de location. Ils sont toutefois selon les banques soit partiellement compté comme il peut y avoir des mois sans locataires soit exclus complètement.
N’est pas comptabilisé pour l’obtention de ce taux tout ce qui est revenus variables comme les primes exceptionnelles, l’intéressement ou la participation versés par l’employeur. Il en est de même pour ce qui est des autres revenus variables comme les heures supplémentaires ou les indemnités professionnelles médicales.
Quelles charges entrent dans le calcul du taux d’endettement ?
Tout comme côté revenus, ce qui est retenu est ce qui est stable, pour la comptabilisation des charges pour le taux d’endettement, les banques comptabilisent que les charges fixes :
- Les mensualités de crédit immobilier en cours et de prêt à taux zéro PTZ.
- Votre loyer actuel si vous n’êtes pas propriétaire (si ce calcul de taux d’endettement est fait pour un achat immobilier, cela n’est pas pris en compte, ce sera remplacé par l’estimation de la mensualité du prêt que votre banquier vous proposera)
- Les pensions alimentaires versées.
- L’ensemble de vos autres crédits (crédit conso/travaux/voiture)
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un facteur important dans le processus de décision des banques et autres institutions financières lorsqu’elles examinent des demandes de prêt afin de déterminer la capacité d’emprunt de leur client. Il peut également être utilisé par les particuliers pour évaluer leur propre niveau d’endettement et pour formuler un plan de gestion des dettes. Dans tous les cas, ce taux ne doit pas dépasser les 35% correspondant au taux maximum autorisé par la loi.
Comment utiliser un logiciel pour calculer son taux d’endettement?
Sur internet, il existe des outils en ligne comme https://www.calcul-taux-endettement.com/ pour calculer son taux d’endettement. Le site propose alors un formulaire où vous pouvez entrer la somme de vos revenus, vos revenus fixes additionnels et si vous êtes en couple. Côté charges pour le calcul, l’outil vous demandera votre loyer actuel, la somme de vos crédits en cours et vos autres charges fixes.
Une simple validation avec le bouton « Calculer mon taux d’endettement » lancera le calcul et vous donnera votre taux, qui sera placé sur un axe de représentation de votre taux d’endettement afin de savoir de suite votre situation et si vous approchez du taux d’endettement max.
Comment réduire son taux d’endettement ?
Il existe quelques moyens de réduire le taux d’endettement.
- L’une d’entre elles consiste à rembourser ses crédits. Cela permet de réduire le montant global de la dette.
- Une autre façon de réduire le taux d’endettement est de regrouper les crédits et de réduire les paiements mensuels. Cela peut aider à réduire le montant de la dette qui s’accumule chaque mois.
- Enfin, une autre façon de réduire le taux d’endettement est de renégocier le taux d’un crédit. Cela peut aider à réduire le montant des intérêts qui s’accumulent sur la dette.
En prenant ces mesures, il est possible de réduire le taux d’endettement et de se remettre sur les rails sur le plan financier afin de pouvoir ensuite se lancer sur d’autres projets.